吕布知道,银行的雏形,叫做钱庄,又名银号,是明代中叶开始出现的,起源于银钱兑换,其后逐渐发展为办理存放款项和汇兑。其中的兑换业务则自西汉就开始出现了,到唐宋有所发展,开始是由金银店、柜坊等兼营。明英宗正统年间,大明宝钞贬值,政府放松用银禁令,银钱公开流通,由于私钱庞杂,铜钱轻重不一,成色各异,制钱、私钱、白钱三者之间的比价差异大,变动多,兑换业更为发达,出现若干专营铜钱兑换的金融组织,称为钱店,又叫钱铺、钱庄、兑店、钱肆、钱桌或钱摊。到了明末,钱庄已成为一种独立经营的金融组织,不仅经营兑换,还办放款,供给签发帖子取款的便利。
吕布很清楚,在这东汉末年的乱世里开办钱庄,肯定会面对许多困难。
首先,钱庄可能会被其他势力抢掠,针对这一点儿,吕布在一开始只会在自己完全掌控的邺城等地开设,等势力扩大了再慢慢向其他地方发展,都会在有重兵把守的城市设置。
其次,钱庄的兑换业务存在隐患,吕布这一方的金、银、优良的钱币会被敌方私造的钱币给吞灭,针对这一点,吕布只容许以前大汉朝廷官方铸造的五铢钱和真金、白银流入,严禁其他势力私自铸造的钱币在吕布势力范围内流通,每个钱庄都有良币的样本,从成色、字迹、重量等多个方面鉴别,一旦遇到敌方私造的钱币,一律视为假币,全部没收。
再者,普通百姓开始是不太认可钱庄,吕布便先对军中将士、官员、商人放开存贷业务,等势力稳固以后,再对普通百姓放开,那时候那些百姓对吕布也有了信任度。
开设钱庄的步伐跟吕布势力的扩展是相辅相成的,会稳健地有序地发展。
钱庄这个新事物的提前问世,肯定会面临各种各样的苦难,注定好事多磨。很多人只会看到困难,却没看到每当克服一个困难会赢得一个发展机会,他们不愿意去正视困难、去克服困难,所以他们个人的发展也是很有限的。吕布与众不同,他是一个迎难而上的人,他看到开设官办钱庄蕴藏的巨大利益和美好前景,所以,即便是有再多困难,他都会兵来将挡,水来土掩,一个个地化解,突破,只为得到那巨大利益。
因为吕布的字是奉先,所以他取自己字的谐音,给钱庄起了一个很有寓意的名字,奉献钱庄。后来吕布掌控了中央政权,钱庄的名字便会命名为中央钱庄,后来又改为中央-银行,这是后话,以后再说。
吕布自身是没有精力去创建经营这个钱庄的,他想到了一个很好的人选,便派李黑领数名赤卫队员请那人来小平津军营相商。
等那人进了吕布的中军帐,吕布上前施了一个大礼:“奉先拜见岳父大人。”
那人便是吕布的岳父,并州大商人严牧,面如冠玉,眉目俊朗,颌下美髯潇洒飘扬,竟然是一个老帅哥,面容清癯身材瘦长,竟然没有半分商贾气质。
原本的吕布对这个做商贾的岳父并没有太多尊重,但经历了后世重商时代的洗礼,现在的他对这个岳父是尊重的很,因为吕布脑海里很多商业好点子都要经过这个岳父才能得到实现,而这个岳父在商业经营上也颇有些手段值得吕布佩服。
听了吕布对钱庄的谋划,严牧大喜,拍着吕布的肩膀笑着说:“贤婿,你绝对是秦相吕不韦的后人啊,不然怎么会这么有生意头脑呢?这么好的生意我怎么没想到呢?”
吕布跟严牧合计了一个时辰,终于商量出一个完全的方案。
吕布看了下水漏,已经是四更了,等下就要去崇德殿上早朝了。
吕布赶紧再命人把所有将领都叫到中军帐,要跟他们商量钱庄的问题。
一夜折腾,大家都没怎么睡,刚领到巨赏,每个人都很兴奋,再也睡不着了,所以吕布一让人来叫,他们很快就到了中军帐。
原来那个吕布很讨厌这个时代那些士大夫的跪坐礼仪,因他生活在九原县,那边匈奴、鲜卑等胡人很多,流行一种可以折叠的座椅,汉人称之为胡床或者交椅。交椅可以折叠,携带存放十分方便,不仅在室内使用,外出时还可以携带,尤其是可以用作行军时坐下来休息。随后的年代里,皇室贵族或官绅大户外出巡游、狩猎,都带着这种椅子,以便于主人可随时随地坐下来休息,交椅遂成为身份的象征,所以中国有“第一把交椅”代表首领的说法。
原来那个吕布就让胡人工匠给自己做了几十把交椅,放在帐子里,每逢将领们前来议事,就让他们坐在交椅上,而不是跪坐着。
一张桌子摆在大家中间,严牧在上面用笔在一张蔡侯纸上,描绘出一个非常美好的愿景:奉献钱庄,以吕布及并州军的名誉和数十万斤黄金作为保证,社会各个阶层都可以把钱存入奉献钱庄,存上一个月有千分之一的利息,存上一年有百分之一的利息,而且利息是逐年递增,存上五年就有百分之十的利息。
东汉这个年头,除了那些有钱的世家大族商贾们,普通人根本没有理财的观念,大家的钱放在手里,一个钱就是一个钱,从来没有钱生钱,钱能增值的概念,听吕布细细讲解完存款、利息等概念后,纷纷表示,愿意把钱存入奉献钱庄。
高顺稍微思考了一下,发现有些不对,质问道:“大家存入的钱总共就那么点,日后大家都能多取一些,那钱庄里的钱只会越取越少,最后全部取空,我想知道钱庄自身是怎么钱生钱的,不然我们的钱财放在里面也长久不了。”
严牧毫不介怀高顺的无礼,按照吕布拟定的方案,慢条斯理地说道:“奉献钱庄向社会所有阶层放贷,数额从一百钱到一百万钱不等,但都必须要有相应的抵押,士大夫以上级别有一定的信用豁免,贷款一个月有千分之二的利息,贷上一年有百分之二的利息,利息逐年递增,贷上五年就有百分之二十的利息。”
吕布又在一旁详细解释了一下借贷、放贷、抵押、信用等概念,严牧越听越佩服吕布的头脑,便挥笔如飞,将吕布这些金玉良言都一一记下。
魏续是个财迷,听严牧和吕布这样一说,就明白了奉献钱庄不但能保证住不亏损,还能有盈利,但他想不明白一个问题,就问严牧:“舅舅,我想问一下,如果大家都不向你们钱庄借贷,你们放不出贷款,那该怎么办?”
严牧一下子被问住了,连忙向吕布求救,吕布微微一笑,解答道:“我们的贷款是向大汉治下所有人都发放的,包括商贾、士兵、士大夫、地主、富农,甚至贫农、佃户、奴仆也能贷到款,只是数额不等。商贾要扩大生意,需要资金,钱庄欢迎他来贷款,他生意发达了,就用利润来还贷款和利息,如果垮了,原本的抵押就没收,钱庄绝不亏损;士兵需要钱财来替补家用,那就来贷款吧,打胜战了有赏金和军饷来偿还贷款和利息,打败战或战死了有抚恤金和抵押物品,钱庄不亏;至于那些没有土地想做小买卖的,咱们钱庄更为他们打开大门。”
高顺又举手问道:“据我所知,现如今各大世家大族巨富大贾大多放债,中产家庭的子弟为他们效劳,奔走如同臣仆,从中分成,个个都像王侯一样富。听主公这么一说,我忽然想起这放贷正如同放债,只不过主公的贷款利息比那些家伙的低多了。”吕布闻听此言,大受打击,他还以为自己的创意是开天下之先,没想到东汉早就有了类似的商业活动。
严牧见吕布有些窘迫,便开口替他解围道:“不瞒各位,我严牧原本的生意里也包含借贷,只是利息比其他商贾要低些,所以并州人多向我借贷。可我也只是拿我的钱去放贷,获利有限。奉先这钱庄一意,正是纳天下之财为我等所用,存款有钱拿,贷款利息低,怕是天下人皆用钱庄,而不会搭理那些放高利债的世家商贾。我只是担心那些世家大族会为此而反对奉先这一举措。”
吕布也有些担心那些口口说仁义实际上干些贪婪逐利之事的世家们群起攻之,但既然打定了要开设钱庄汇天下财,也就不怕那些本来就该死的混蛋们,就狠狠说道:“各位且放宽心,我会向太后请旨,将奉献钱庄设为国有钱庄,其他高利借贷行为一律非法,若有明目张胆对抗奉献钱庄的一律国法处置。”